Datos clave
- Ahorro necesario para comprar un piso de segunda mano de 200.000 € en Madrid con hipoteca: 54.000 € (27,0 % del precio) Cálculo de Cuentas de Casa: entrada del 20 %, ITP y gastos
- El mismo piso en Cataluña: 62.000 € Cálculo de Cuentas de Casa con el ITP de la Agència Tributària de Catalunya
- Impuesto de transmisiones patrimoniales (tipo general) en la mayoría de compras de vivienda usada: del 4 % al 10 % según la comunidad autónoma Normativa autonómica 2026
- Ahorro necesario con el aval del ICO para jóvenes (piso de 200.000 € en Madrid): 14.000 €, solo impuestos y gastos Instituto de Crédito Oficial, línea vigente hasta el 31/12/2027
Cifras revisadas el . Son las mismas que usa la calculadora.
Por qué no basta con el 20 %
Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del precio o de la tasación, el menor de los dos. El 20 % restante es la entrada. Pero la compra tiene además impuestos y gastos que la hipoteca no cubre y que se pagan al firmar. Por eso la referencia habitual es tener ahorrado en torno al 30 % del precio.
El impuesto es el gasto más grande. En la vivienda de segunda mano se paga el impuesto de transmisiones patrimoniales, que fija cada comunidad autónoma: del 4 % del País Vasco al 10 % de Cataluña en la mayoría de compras. En obra nueva se paga el 10 % de IVA más el impuesto de actos jurídicos documentados, que va del 0,75 % de Madrid al 1,5 % de otras comunidades.
Qué gastos pagas tú y cuáles el banco
Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco paga la notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca. Tú pagas la tasación y los gastos de la compraventa: notaría (entre 600 y 1.200 €), registro (200 a 400 €) y, si la contratas, gestoría (300 a 500 €). Calculamos con el valor medio de cada rango.
El aval del ICO y los tipos reducidos
Con el aval del ICO, el Estado garantiza hasta el 20 % del préstamo y el banco puede financiar el 100 %: no necesitas entrada, pero sí los impuestos y los gastos. Es para menores de 36 años o familias con hijos a cargo que compran su primera vivienda, con límites de ingresos según la provincia, patrimonio y precio. Muchas comunidades aplican además un impuesto de transmisiones reducido a jóvenes, familias numerosas o personas con discapacidad, con requisitos distintos en cada una: consulta los de tu comunidad y, si los cumples, cambia el tipo en la calculadora.
Ahorro necesario según la comunidad
Piso de segunda mano de 200.000 € con hipoteca del 80 % y el tipo general del impuesto.
| Comunidad | Impuesto (tipo general) | Con hipoteca del 80 % | Con aval del ICO |
|---|---|---|---|
| País Vasco | 8.000 € | 50.000 € | 10.000 € |
| Comunidad de Madrid | 12.000 € | 54.000 € | 14.000 € |
| Andalucía | 14.000 € | 56.000 € | 16.000 € |
| Castilla y León | 16.000 € | 58.000 € | 18.000 € |
| Comunitat Valenciana | 18.000 € | 60.000 € | 20.000 € |
| Galicia | 18.000 € | 60.000 € | 20.000 € |
| Cataluña | 20.000 € | 62.000 € | 22.000 € |
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar un piso?
En torno al 30 % del precio si pides hipoteca: el 20 % de entrada más los impuestos y gastos. En un piso de segunda mano de 200.000 € en Madrid, unos 54.000 €.
¿Qué impuesto pago al comprar una vivienda?
Si es de segunda mano, el impuesto de transmisiones patrimoniales de tu comunidad autónoma, del 4 % al 10 % en la mayoría de compras. Si es nueva, el 10 % de IVA más el impuesto de actos jurídicos documentados.
¿Se puede comprar sin entrada?
Sí, con una hipoteca al 100 %. El aval del ICO la facilita a menores de 36 años y familias con hijos que compran su primera vivienda, si cumplen sus requisitos. Aun así, necesitas ahorrado el dinero de los impuestos y los gastos.
¿Los gastos de la hipoteca los pago yo?
No. Desde 2019, el banco paga la notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca. Tú pagas la tasación y los gastos de la compraventa.
¿El impuesto se calcula sobre el precio?
Sobre el mayor entre el precio escriturado y el valor de referencia del Catastro. Si el valor de referencia de tu vivienda es más alto que el precio, pagarás algo más de impuesto: consúltalo en la sede electrónica del Catastro.
Siguientes pasos
Pon esta calculadora en tu web (gratis o con tu marca)
Copia este código y pégalo en tu página. Es gratis: la calculadora aparece con la marca de Cuentas de Casa y un enlace a esta página, y los contactos que genere llegan a nosotros.
El código gratuito es para blogs, medios y webs personales. Si eres una empresa del sector y la quieres en tu web, necesitas licencia.
¿Eres una empresa y la quieres con tu marca, sin nuestro logo y con los contactos a tu correo? Eso es la versión para empresas.
Fuentes: reparto de gastos, Banco de España y Ley 5/2019; aval, Instituto de Crédito Oficial; impuesto de transmisiones en Cataluña, Agència Tributària de Catalunya; resto de comunidades y gastos de notaría y registro, guías de 2026 contrastadas entre sí. Los tipos cambian con las leyes de presupuestos: confirma el de tu comunidad en su Hacienda autonómica antes de firmar. Resultado orientativo. Cómo hacemos las calculadoras.
Elaborado por el equipo de Cuentas de Casa Actualizado el