Datos clave
- Euríbor a partir del cual compensa pasar a fija (150.000 €, 20 años, euríbor + 1, fija al 2,9 %): 1,94 % Cálculo de Cuentas de Casa
- Con euríbor + 0,5: 2,44 % Cálculo de Cuentas de Casa
- Euríbor a 12 meses en los últimos 5 años: del -0,502 % al 4,16 % (media del 2,41 %) Banco de España, serie mensual
- Comisión por pasar de variable a fija: como máximo el 0,15 % los 3 primeros años; después, 0 Ley 5/2019, artículo 23.6
Cifras revisadas el . Son las mismas que usa la calculadora.
Cómo lo calculamos
Nadie sabe qué hará el euríbor, así que no lo predecimos. Calculamos lo que pagarías en intereses con la fija (más la comisión y los gastos del cambio) y buscamos el euríbor medio a partir del cual la variable te costaría más. Si crees que el euríbor medio de los años que te quedan va a estar por encima de ese nivel, te compensa la fija; si crees que estará por debajo, la variable.
Para dar contexto usamos la serie real del euríbor a 12 meses: en los últimos cinco años ha ido de por debajo del 0 % a más del 4 %. Y la fija tiene un valor que no sale en la cuenta: sabes lo que pagarás siempre.
Cuánto cuesta cambiar y cómo hacerlo
Puedes pedírselo a tu banco (novación) o llevar la hipoteca a otro (subrogación). Por ley (artículo 23.6 de la Ley 5/2019), pasar de variable a fija solo puede tener comisión los 3 primeros años desde la firma, como máximo del 0,15 % de lo que debes; después, ninguna. En la novación, la notaría, el registro y la gestoría los paga el banco. Con otra oferta en la mano, tu banco tiene 15 días para igualarla.
A partir de qué euríbor compensa, según tu diferencial
150.000 € pendientes a 20 años, fija al 2,9 % y 700 € de gastos.
| Tu diferencial | Compensa si el euríbor medio supera | Cuota variable hoy | Cuota fija |
|---|---|---|---|
| 0,4 | 2,5 % | 858 € | 824 € |
| 0,6 | 2,3 % | 874 € | 824 € |
| 0,8 | 2,1 % | 889 € | 824 € |
| 1 | 1,9 % | 905 € | 824 € |
| 1,3 | 1,7 % | 925 € | 824 € |
| 1,5 | 1,4 % | 945 € | 824 € |
Preguntas frecuentes
¿Es buen momento para pasar la hipoteca de variable a fija?
Depende de tu diferencial y del tipo fijo que te ofrezcan, no solo del euríbor. Con euríbor + 1 y una fija del 2,9 %, compensa si el euríbor medio de los próximos años supera el 1,94 %; con euríbor + 0,5, si supera el 2,44 %.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de variable a fija?
Si firmaste hace más de 3 años, el banco no puede cobrarte comisión. Los gastos suelen quedar entre 700 y 2.500 € según si es novación o subrogación, y en la novación la notaría y el registro los paga el banco.
¿Qué es mejor, novación o subrogación?
La novación (con tu banco) suele ser más barata y rápida. La subrogación (a otro banco) sirve si tu banco no mejora las condiciones; al presentarla, tu banco tiene 15 días para igualar la oferta.
¿Y si el euríbor baja después de pasarme a fija?
Seguirás pagando lo mismo. Es el precio de la tranquilidad: la fija protege de las subidas, pero no aprovecha las bajadas. Por eso conviene comparar el umbral con lo que ha hecho el euríbor estos años.
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Fuentes: euríbor a 12 meses y ofertas de nuestras calculadoras de euríbor y simulador (agosto y septiembre de 2026); Ley 5/2019, artículo 23.6 (BOE); Arquitasa, subrogación; Housfy, coste del cambio (septiembre de 2026); Selectra, novación. Cálculo orientativo, no es asesoramiento financiero. Cómo hacemos las calculadoras.
Elaborado por el equipo de Cuentas de Casa Actualizado el